Многих смущает слово «бюджет», как, например, слово «диета» — звучат они не очень актуально, хотя суть их по-прежнему верна: не урезав калории, не похудеешь; не сократив расходы по сравнению с доходами, не продвинешься финансово. Разница в том, что «бюджет» — понятие более индивидуальное, чем диета, и не всегда связано с ограничением.
Даже если вам далеко до пенсии, будет не лишним научиться управлять своими финансами, особенно на случай внезапной потери работы или на будущее, когда уйдете на заслуженный отдых.
«Многие считают расчет бюджета чем-то устаревшим, но финансовые навыки вне времени», — говорит Крейг Боланос, генеральный директор Wealth Management Group, финансовой консалтинговой фирмы из Чикаго. «Научитесь управлять своими деньгами, а не гадать, куда они ушли — это залог финансового успеха».
Во-первых, игнорируйте ценные советы окружающих: вам они могут не подойти. Универсального подхода здесь нет, ищите свой с учетом личных целей и дохода. Определитесь, что собираетесь делать со своими деньгами (ежемесячным доходом) в краткосрочной и долгосрочной перспективе, исходя из этого, вы сможете спланировать расходы. В этом вам поможет любой из этих 7 методов:
1. Разбить все по категориям
Если вы дисциплинированы и ваши расходы стабильны, попробуйте этот вариант с распределением расходов по категориям. Расчет можно вести в приложении или на бумаге, не суть.
Проанализируйте доходы и расходы за последние несколько месяцев и распределите по категориям все траты. Оценив их, вы сможете рассчитать разумные ежемесячные расходы на все базовые категории: ЖКХ, кредиты, продукты и т.д. — фиксированные неизбежные суммы.
Вычтя из общего дохода все расходы, вы определите сумму, которую сможете ежемесячно откладывать. Если она окажется слишком маленькой, откорректируйте расходы в переменных категориях — развлечения, еда в кафе и прочее — пока сумма сбережений не будет вас устраивать. Оптимально откладывать 15-20% от дохода. Многие не замечают, что слишком много тратят на питание, досуг и путешествия — обратите на эти пункты особое внимание.
2. Распределять доходы по методу 50/30/20
«Более гибкий и очень популярный метод планирования бюджета — 50/30/20. В нем есть место сбережениям, обязательным платежам, при этом не приходится во всем себе отказывать: 50% от общего дохода вы тратите на обязательные расходы, 30% — на «хотелки», 20% — на сбережения и оплату долгов.», — говорит Кимберли Палмер, эксперт по личным финансам в NerdWallet.
Удобство в том, что все расходы делятся всего на три категории, а не на много мелких: вам не придется ломать голову, можете ли вы потратить еще 2000 рублей на новое платье, главное вписать расходы на одежду в 30%, в случае необходимости сократив траты на что-то другое из категории «хотелок».
3. Сократить расходы по методу 80/20
Еще более простой вариант. Большинство людей мыслят крупными категориями, им легче оценить общие расходы — в данном случае они составляют 80% от дохода. Сложность в том, чтобы сбалансировать расходы в рамках этой суммы.
Оставшиеся 20% пойдут на сбережения и погашение долгов — лучше подключить автоматический перевод с каждой зарплаты, чтобы не было искушения потратить и их.
4. Записывать все расходы или использовать приложения
Практичным приверженцам старой школы подойдет система записи расходов в электронную таблицу или на бумагу. Чтобы не зависеть от стационарного компьютера, используйте простое приложение в телефоне.
Ключ к успеху — кропотливый учет абсолютно всех расходов, поэтому такой способ подойдет только внимательным и ответственным людям. Минимум ответственности и максимум практичности — мобильные приложения. Они помогают составить бюджет, многие можно синхронизировать с банковскими счетами и картами, чтобы автоматически отслеживать расходы и получать уведомления, когда лимит почти исчерпан.
5. Открыть счет для расходов
Популярный и простой вариант — отдельный счет, на который в начале расчетного периода вы вносите 80% общего дохода и пользуетесь им для оплаты всех расходов.
Как только он полностью исчерпан, придется обойтись без покупок и прочих трат до начала следующего периода.
6. Завести несколько конвертов под свои цели
Вариант для тех, кому важны детали. Возьмите для каждой категории отдельный конверт — реальный или условный в виде счета — и наполните каждый из них соответствующей суммой в начале расчетного периода. Когда один из конвертов опустел, на эту категорию вы больше не тратите.
Если планирование бюджета для вас в новинку, сразу может не получиться, но постепенно вы научитесь придерживаться лимита расходов. Экономя каждый месяц на пару тысяч больше, вы уже на верном пути.
7. Держать руку на пульсе и доверять себе
Жизнь меняется, доходы и расходы вместе с ней, поэтому бюджет придется периодически пересматривать, чтобы придерживаться плана накопления. Можно вносить изменения как в сторону сокращения расходов, так и в сторону повышения сбережений — главное будьте честны с собой и вносите коррективы по мере необходимости.
В случае серьезных жизненных перемен — карьерного роста, свадьбы, переезда — имеет смысл полностью пересмотреть бюджет, учитывая все нововведения.
Составить бюджет — полдела, важнее методично следовать ему длительное время, поскольку за пару месяцев не получится накопить существенную сумму. Придерживайтесь плана как минимум год, и увидите результат.
Вам в помощь многочисленные инструменты, но без личной ответственности не справиться. Стремитесь к поставленной задаче, контролируя каждый потраченный рубль.